今天去银行办业务，三位工作人员力推银行保险，请问可以买吗？

一般来说在银行卖的保险产品，相对大部分都是鸡肋产品，投资价值不大。分红型保险理财产品最终分红微薄，投连险产品有可能还发生损失，万能险收益很低。暂时没有看到让人眼前一亮的好银行，保险产品。

一般来说在银行售卖的保险产品都是万能险或者分红险及相关的投连险产品，很少去卖单纯的寿险产品或者意外险，医疗险等等产品。主要原因就是银行是一个金融场所，来的人大部分都是办理存款或者理财相关事宜，是最佳售卖理财型保险的场合之一。但是这类保险是由保险公司研发的，历史业绩看一般收益率都很低。

我们拿一些典型的理财型保险分析一下，一般保险公司或银行人员介绍给客户是三种预期收益率，也就是预期年化收益2% 、4%和6%这三个档次。在推荐过程中，工作人员都是以4%或6%来去给客户演示和计算。但实际最终效果能达到2%的最低收益率，已经很不错了。大部分的此类理财产品收益率可能都在1.5%~2.5%之间。那么客户会愿意购买这种产品吗？

而且保险理财产品有个很大的弊端，那就是需要多年持续投资才会有收益，中途如果停止投资，那就算退保。退保时仅仅退还现金价值，有可能比投入的本金还少。这是一个非常致命的流动性缺陷，如果客户在未来几年收入跟不上，那么有可能被迫停缴，最后反而遭受了巨大损失。

正是因为这样的天生缺陷，以及鸡肋收益，其实很多机构投资者都不愿意采购此类产品作为投资品种。在刚刚公布的社保年金投资目录中，直接就将保险公司的万能险和分红型保险产品剔出投资目录，公布的理由就是预期收益率太低，不符合增值保值的战略需求。

所以可以相对负责任来说，到银行去买保险是一个客户对自己不太负责任的行为，如果还是去买的理财性保险或者分红型保险，那基本上是一个不太理智的选择。如果不想承担理财风险，那就按原定的目的老老实实存款去。如果想认购理财产品，那还是按照自己的风险级别去买一个纯理财产品。

再次说明分红型或者理财型保险产品，其实就是意外险加理财的产品组合。但是最终保险额也不如纯保险的保额高，费率少。理财也不如存银行理财产品的预期收益率高，安全性好。它就是一个鸡肋的产品。

等待未来保险公司的理财专业能力提升之后，研发出更好的产品时，那时候再考虑购买吧。