银行如何防控客户管理风险？

在当前经济全球化，市场利率化的背景下，各行各业飞速发展，带给了金融银行业新的发展机遇的同时也带来了新的挑战。对于将货币作为经营对象的银行来说，风险是无处不在的，在经营过程中任何一个环节或者流程出现问题，风险点存在隐患都会引发一系列问题，进而对业务本身，经营管理带来不良影响。因此风险防控，关系银行的命脉，从根本上加强商业银行的风险防控能力，才能实现长治久安的可持续发展。

　　一、风险的概念与分类

　　商业银行防范和控制风险，将风险降低到最大限度甚至零损失是现阶段银行业面对的主要问题。何为风险？从本质上来看，风险就是实际结果和预期结果相悖而产生的偏离，是损失发生的可能性，或者是经营现状与发展目标之间存在的偏差导致遭受损失的危险或变化。对于风险来说并没有一个统一的概念。而对银行业风险的进一步分析，我们可以得出结论。商业银行在经营过程中经营效益是银行业追求的目标，收获利润的同时所要面对的就是要承担相应的风险，而存在的种种风险归根到底也可统一为货币资金遭受损失。经营中的风险主要包括利率风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。利率风险主要是指在市场经济中，利率的上下浮动具有很强的不确定性，高利率风险将对银行的资本和利润带来威胁，利率变动会使银行的资产负债不匹配而导致损失；信用风险是指商业银行在信贷推广过程中，由于借款人信用降低导致最终在贷款结款时无偿还能力偿还本息时所造成的损失，或中小借款企业由于经营不当导致还款出现问题等所带来的风险；而流动性风险包括市场现金流向与债务支付不能匹配，具体表现为市场交易不足导致交易无法继续，从而转化为实际的损失；操作风险是指在商业银行经营过程中由于内部操作不当或管理不当，操作未按规程出现偏差而造成的风险。结合实际情况进行分析，商业银行在经营过程中势必存在风险，关键在于如何合理有效的做好风险防控，准确的规避风险，将风险及时扼杀在摇篮中。

　　二、商业银行风险防控过程中存在的问题

　　（一）对于银行体系来所说，缺乏一个完善的强而有力的风险管理机制，在实际的经营管理中缺乏规范性。虽然诸多银行相继推出了激励政策但并未形成完整有效的激励机制与约束机制，存在片面性。管理上缺乏清晰的责任分配承担机制，同时会引发相应的员工风险意识薄弱，淡漠，不重视，缺乏符合整体发展战略的操作风险管理组织架构和体系，最终会导致银行风险控制的能力逐渐减弱。同时就当前农村金融银行业来说，缺乏对风险监测区域风险变化的预警，未能形成根据实际区域情况制定风险防控的措施，存在被动性。

　　（二）银行业风险防控要严防内部操作不当，缺乏科技以及现代技术的风险管理系统。在当前经济全球化的巨大压力和激烈的市场竞争环境下，传统的银行业受到很大的冲击，保守的经营模式会导致利润水平的下滑，冒进的经营模式就会加大操作风险。银行一旦突出资本化、利润化，就会导致一系列风险的出现，例如不良贷款的增加，客户监管与风险防控存在漏洞，进而造成损失。

　　（三）缺乏专业的人才队伍建设，责任分工体制不够完善。银行业目前普遍存在的问题就是死守传统经营模式，创新能力不足。随着经济社会的发展，传统的“坐等式”业务模式已经不能满足日益发展的市场需要，需要的是变被动为主动，让商业银行立于不败之地。然而就现阶段现状来看，缺乏一些优质的人才来增加创新力，缺乏专门性学科人才来完善人力资源配置，因而建立涵盖范围广、系统性实用性强的风险防控措施以及明确权责划分的完善的管理机制尤为重要。

　　三、银行业风险防控的对策

　　（一）面对复杂多变的市场环境，健全风险治理体系，全面提升风险防控能力是现如今商业银行面临的主要问题。银行业金融机构继续深化治理体系改革，加强集团全面风险管理，推进改革，完善业务治理体系，完善风险隔离机制。根据辖区实际情况，绘制辖区风险地图，确定风险监管重点地区，成立风险防控小组，定期分析监测区域风险变化及趋势，及早预警提示。积极推动由地方政府、监管机构和银行业金融机构等参与的联扶、联防、联控的风险化解机制，进而化被动为主动全面的适应新形势的发展需要。

　　（二）建立风险防控的有效防线。首先要做的就是努力提高风险管理的技术水平，严防风险发生。充分利用现代技术，建立科学的风险管理信息系统，根据客户的风险状况，推动信息共享，及时提示风险。银行业金融机构要对风险特征明显的潜在风险大客户实施台账管理，提前制定突发事件处置预案。确立符合整体发展战略的操作风险管理组织架构和体系，充分发挥业务管理、风险合规、内部审计三道防线作用，大力提升内控管理水平，强化对分支机构和基层网点的风险管控，明确防控责任。 落实案防主体责任和第一责任人的责任，实行案防目标责任制，建立清晰明确的内部案防工作责任体系， 从而规避风险。

　　（三）加强人力资源队伍建设，培养专业的风险防控人才，建立一支精炼的风险管理队伍。真正做到以严防风险为己任，引导员工在日常工作中强化风险意识，明确工作任务和责任。定期召开专题风险防控会议，探索建立系统性区域性风险监测指标体系，层层落实责任制，对责任落实不到位、报告不及时、采取措施不力的要严肃问责，对在风险防范工作中有贡献的人员在年度工作中予以表彰和奖励。

　　我国商业银行风险防控的推进工作相对落后，但近年来管理机制、服务方式、风险防控能力正逐年提升，分析商业银行目前发展存在的问题，更需提高风险意识，不断找寻更加适合自身发展的行之有效的风险防控之路，从而实现商业银行的可持续发展。